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中小企业信贷,中国银行业的下一个蓝海

        十几年前,各大银行围着“国企”、“央企”、“地方国企”……,你争我夺,那是银行们只愿意做大客户、做国企信贷业务的时代。十年前,个人业务开始萌芽,招商银行马蔚华行长先知先觉,大力开拓个人业务,随后各家银行纷纷跟进。在个人信贷领域,银行通过一手房开发商和二手房中介,批量获得房贷业务;通过汽车经销商批量获得车贷业务,那是个个贷业务开始走向繁荣的时代,特别是伴随着房产市场的十年大牛市,个贷业务持续繁荣了十年。众所周知,中国的银行业,存贷利差是利润的主要来源,存贷利差就要靠信贷业务,从信贷业务的客户构成上来看,无非三类客户:大企业客户、个贷客户、中小企业客户。今天,央企、地方国有大企业等随着信贷业务量的饱和以及大企业的“脱媒”(优先选择上市、发企业债、中期票据等低成本融资方式,而逐步减少对银行融资的需求),这片市场已成为一片惨烈的红海;伴随着国家房产调控政策出台,房贷持续萎缩,个人信贷业务也大幅萎缩。而中小企业客户的信贷需求却是多年持续旺盛,开展中小企业信贷业务至少对银行有以下吸引力:
1、议价能力强:中小企业不比国企,因为自很弱小,根据风险定价原则,贷款利率可以作较大的上浮;而大企业、个人客户因为是诸多银行竞争的热点,所以基本上没有太大的议价空间,有的甚至利率下浮。
2、衍生业务多:对于单位信贷投放来说,银行可以对中小企业提出更高的存款、结算、银票贴现等业务要求,从而为银行带来更多的派生收益。
3、客户群庞大。全国中小企业达4200万家,中小企业承担了中国75%以上的就业、60%的GDP,50%的税收,他们是把生产力要素使用的最充分的群体,是先进生产力的代表,也是最值得银行争取和培养的客户。
因此,综上所述,就像十年前个人业务开始成为银行业的蓝海一样,融道网预言,从现在开始,中小企业信贷业务不可避免地将成为中国银行业的新蓝海。
    从近期光大银行上市的路演中也可以获知,连传统的基本只做大客户信贷业务的光大银行也要将“中小企业客户”作为将来的发展重点了。

      如何在蓝海中破浪前行——产品和渠道
       实际上,各家银行都知道中小企业信贷业务是一个蓝海,但如何在这个蓝海中乘风破浪、如鱼得水?却让各家银行头疼不已,因此,当前现状是:各家银行都跃跃欲试,但在实际工作中却是犹疑不决或是浅尝辄止。
     融道网认为,要做中小企业信贷业务,银行首先必须解决两个问题:
一、产品问题,必须有能力开发出适合中小企业的信贷产品,而不仅仅是一个“房产抵押贷款”了事,这就要考验银行的产品开发能力了,可喜的是,现在有一些银行已经开发了非常适合中小企业的信贷产品,本文开头也做了简要描述;
二、渠道问题,做中小企业和做大企业、个人客户营销渠道完全不一样,大企业一般有自己固定的办公场所,一找一个准;个人信贷客户的大头是房贷和车贷业务,房贷中的一手房抓开发商,二手房抓房产中介,车贷只需要抓车辆经销商,都是可以批量、精准、低成本获得客户的。但是中小企业不一样,中小企业在地域上的分散性、中小企业贷款“短、小、频、急”的特性造成了银行无批量客户源头可抓,并且找不准服务时间点。虽然目前各家做中小企业信贷的银行经营团队,要么找商会、行业协会、要么找经济园区发展客户,有的甚至信贷员人手一本电话黄页打陌拜电话,但这些都无法改变银行单位信贷投放业务费用太高、效率太低、目标不精准、无法批量获得客户的现状,这些因素严重影响了银行做中小企业信贷业务的积极性,并且信贷员普遍具有畏难心理。渠道问题不解决,银行很难在蓝海中遨游,中小企业融资难也将很难得到缓解。很多学者和经济学家认为中小企业融资难难在信息不对称,其实在某种程度上就是因为渠道不畅造成了信息不对称。

     而融道网生逢其时,它的商业模式是通过给中小企业搭建多快好省的融资信息渠道,水到渠成地成为了银行的精准、批量、低成本获得客户的业务渠道,融道网目前已经做到了以下几点:
1、融资机构 多 
融道网已入驻3500多名金融机构业务人员,其中有全国上百家银行的1500多名信贷员,其他为非银行融资机构会员,如风投(VC)、天使投资、融资租赁公司、小额贷款公司、典当公司、担保公司等【每天增加中!】,大量的融资机构从业人员入驻融道网是解决信息不对称、解决“看法”问题的前提。
2、对接机制 快
融道网独创400电话系统,资金需求方拨打400电话转分机就能直达数千名银行信贷员及其他资金方手机,直接沟通,快捷、高效!
3、目标最精准  好 
通过融道网独创的关键词(如信贷员的信贷擅长行业、信贷擅长产品等)筛选系统找到最适合自己的放贷人,解决信息不对称,解决“看法”问题,找到自己的融资“伯乐”
4、成本最节 省
上融道网,您只需要一台能上网的电脑、一部能呼叫的电话,便可免费直接对接海量资金渠道,无需中间人介绍、无需转弯抹角,基本是零成本。目前,每天全国有近4000名资金需求者上融道网,与资金方直接沟通。
因此,通过为资金需求者提供多快好省的融资信息服务,融道网实时汇集了大量资金需求客户,顺理成章成为银行等金融机构的业务渠道,并且完全符合银行对业务渠道的要求:批量、精准、低成本。目前,很多银行由行长带头成批地成为融道网用户,借助融道网平台将分散各处的中小企业都“一网打尽”。
中小企业信贷,中国银行业的下一个蓝海,融道网?中国融资渠道,凭借模式创新,将积极配合银行在这个激动人心的蓝海中遨游,为破解中小企业融资难而不遗余力,人人贷款都上融道网的时代必将全面到来!
 

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